伴随着消费升级，消费分期逐渐成为当下的主流购物习惯之一。越来越多的年轻人将分期购物纳入自家的消费行为，市场环境也变得日趋成熟，在这一背景下汽车金融在近几年呈现高速增长，易鑫、优信、瓜子、美利等商家也纷纷入局。
二手车金融市场潜力巨大
中国汽车流通协会数据显示，年上半年，国内乘用车市新车销量同比下滑13.95%。8月汽车行情依然没有起色，新车总销量仍然下跌接近10%，部分车企出现不同程度负增长。在新车市场下滑的情况下，二手车市场也同样受到不同程度的影响。
而从数据来看，二手车仍然是一个庞大的市场，拥有广阔的市场空间。公开数据显示，整个中国二手车交易的规模将达到2万亿，未来五年期保有量有望突破3亿。此外现在的市场中大概有两亿台车，随着逐步的增长，市场中车辆的保有量会到达3亿辆车。作为万亿级的市场无论是汽车交易和汽车金融服务仍然具有很大的想象空间。
对此美利车金融CEO顾崇伦表示，从渗透率来看汽车金融、尤其是二手车金融拥有很大的进步空间。数据显示，欧美国家的渗透率在50%左右，而中国新车是51.9%，二手车是29.3%。无论是和欧美比还是和新车比二手车的金融渗透率都是不足的，这也是美利车金融选择这一赛道的原因之一。
他解释到二手车金融渗透率不足主要来自于供给方，而不是需求方。在线下金融机构很难大规模合作，一个市场可能有几十个、上百个二手车经销商，经销商体量都较小，很难与金融机构对接，这也是第三方存在的价值和逻辑。
从消费观念的转变到市场的逐渐成熟，未来的汽车金融市场将会是一个万亿的市场，而从竞争业态来看这也是一个亟待开发拓展的市场。
多头竞争下差异化布局抢占市场真实交易控制风险
当前新车置换周期正在缩短，也在一定程度上促进了二手车金融的发展。行业前景乐观也使得一众玩家争相涌入，赛道变得逐渐拥挤，这其中既包含传统机构，也包含P2P网贷、汽车电商、消费金融公司以及汽车金融服务商等。
从二手车电商平台来看，行业盈利模式尚未清晰，这也是诸多平台押宝金融寻找机遇的原因之一。当下瓜子二手车已经分拆金融业务、优信toC的贷款业务也屡创新高，比起二手车服务商，这些机构更加像综合型服务商甚至汽车金融企业。
对此顾崇伦表示美利车金融主要的业务是在二手车金融的赛道上。“我们只做金融，不做交易，跟瓜子、优信最大的区别就是他们有交易的部分，我们只在金融部分。”他解释道二手车市场有80%-90%的业务发生在线下，每个城市都有较为集中的二手车市场以及零散的车商，就像一个大卖场，这些交易占整个中国二手车的80%-90%，然而传统金融服务很难触达，我们服务的就是这样的场景。
顾崇伦解释到“从业务模式来看银行虽然直接给客户放贷款，但从前面的获客，中间的风险审核、管理到后面的贷后催收都是我们在做，同样我们要为我们做的事情兜底负责，所以银行是提供资金，是我们的合作伙伴，实际上是银行和客户签订贷款协议，中间的事情是我们做，以及我们要为贷款做担保，当贷款发生逾期的时候我们要对贷款进行回购，这是国内的操作实践。”
对于二手车的风控，美利车金融CRO郑维熙表示二手车的交易环节这样四个主体会参与，一个是客户，一个是商户，一个是销售，还有一个是车辆。所有的风控最终的落实都是围绕着这样四个主体来进行的，其中最关键的就是真实。简单地概括起来就是确定的客户，通过确定的销售，在确定的商户这里购买了确定的车辆。
此外她也解释道，对于风控的落地的必须要借助于相应的人员、数据、系统和流程四大要素，才能解决好贷前、贷中贷后的相关问题和风险。
结语
二手车金融市场是长期被忽略的市场，也是各方玩家混战的市场，尽管行业逐渐发展、完善，但作为一个新兴市场也仍然存在痛点亟待解决。同质化竞争严重、运营成本偏高、风控体系不健全、线下业务的不规范以及逾期等都是当前困扰各路玩家的问题。
但作为万亿级的市场，也依然具有极大的发展空间。
谈及行业未来的发展及变化，顾崇伦总结道主要包含四方面，一是线下为主；二是行业会有一定程度的整合；三是二手车交易的话语权会逐渐转移，品牌效应会进一步提升；四是行业合规推进持续进行。
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